Avec une hypothèque inversée, est-ce que je devrai rembourser plus que la valeur de ma propriété?

C’est l’une des plus grandes craintes des propriétaires de 55 ans et plus qui envisagent une hypothèque inversée : « Et si je finis par devoir plus que ce que vaut ma maison? ».

Au Canada, les principaux fournisseurs d’hypothèque inversée offrent une protection clé : la garantie valeur nette négative. Concrètement, cela signifie que tant que vous respectez les conditions du prêt, ni vous ni vos héritiers n'aurez à rembourser plus que la juste valeur marchande de la propriété au moment de sa vente.

Comment fonctionne cette protection?

Avec une hypothèque inversée, les intérêts s’accumulent sur le solde au fil des années, puisqu’aucun paiement mensuel n’est exigé. Dans un scénario extrême (forte baisse du marché immobilier ou très longue espérance de vie), le solde dû pourrait, sur papier, dépasser la valeur de la maison.

C’est précisément là qu’intervient la garantie valeur nette négative :

• Si la maison est vendue moins cher que le solde de l’hypothèque inversée;
• Et que la vente s’est faite au prix du marché;
• Le prêteur assume la perte. Vous (ou votre succession) n’avez pas à payer la différence.

Qu’est-ce que vous ou vos héritiers devrez payer?

Au moment du remboursement (vente, déménagement permanent en résidence, décès du dernier emprunteur) :

• Le produit net de la vente sert d’abord à rembourser l’hypothèque inversée;
• S’il reste un surplus, il va à vous ou à vos héritiers;
• S’il manque de l’argent, la garantie s’applique et la dette est limitée à la valeur de la propriété.

En résumé, bien qu’une hypothèque inversée réduise la valeur nette qui restera dans la maison, la garantie valeur nette négative fait en sorte que vous ne serez pas coincé à rembourser plus que la valeur de votre propriété.

Des questions ? Il me fera plaisir d'y répondre.